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前海微眾銀行開張,騰訊金融破局之路怎么走

發布于:2015-01-05 11:31:26來源: 作者:九方云點擊:4043 次

 1月4日,前海微眾銀行迎來了特殊的客人。他們中間包括國務院總理李克強和銀監會主席尚福林。這家民營銀行試點中最早開業的銀行,如今被總理點將,賦予不一般的使命。

  李克強總理希望前海微眾銀行在普惠金融的發展方面,不僅自己能殺出一條路來,而且能為其他企業提供經驗,“現在希望用你們的方式來倒推傳統金融的改革?!?br />
  前海微眾銀行能夠完成這項特殊使命么?

  回答這個問題恐怕還要問騰訊。騰訊持有30%微眾銀行股份,微眾銀行也因此成為騰訊金融棋局中的重要棋子。要讓這顆棋子帶動整個金融棋局的改變,騰訊還缺少什么?

  有人說,騰訊缺少一個“彭蕾”,甚至是“彭蕾plus”。聽起來這話是說,騰訊缺少一個像阿里的彭蕾那樣將散落的金融棋子布局成具有巨大想象力和殺傷力的金融軍團的人。

  TA出現了嗎?

  在阿里,彭蕾不僅僅是整個阿里巴巴的CPO(首席人才官), 她全權負責的螞蟻金服旗下擁有支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻小貸以及網商銀行。換句話說,與微眾銀行類似的網商銀行在阿里巴巴體系內,僅僅是螞蟻金服的一分子。

  阿里明白,想讓自己的金融版圖發揮最大的聚合效應,這個體系中就需要這樣一個人,不管這個人是否彭蕾。

  比較騰訊和阿里的金融布局會很有意思。騰訊的基礎要比阿里差,且不統一,但是騰訊的整個生態系統,尤其是社交生態系統要比阿里更加完整。騰訊從具有強粘性的社交切入金融,阿里選擇的是弱粘性的電商切入金融,可以說各有優勢,但阿里的切入更加直接有效。

  但騰訊有自己的王牌。它龐大的社交賬戶體系具有超強大的競爭力,難在如何把這個系統利用起來巧妙地運用于金融。公允而論,在騰訊現有的生態語境下,做金融更具有挑戰性,但是一旦做好做上軌道,騰訊金融的想象空間也很大。

  所以騰訊需要一個類似彭蕾那樣的人,或者說,在整個金融體系中,騰訊需要一個能說服得了馬化騰、調動得了張小龍的人,來將騰訊這方面的資源整合發揮到極致,來真正布局金融。這個人會是誰?或者說,TA出現了嗎?

  騰訊金融體系中不缺精兵強將。

  微眾銀行的董事長、年少成名并曾在平安深得馬明哲信任的顧敏,會滿足于做一家注冊資本金僅30億、由深圳銀監局批復的類似城市商業銀行規格的這樣一家金融機構的董事長嗎?甚至業界有過傳言說他若還在平安集團體系內,或將是馬明哲的接班人人選之一。而新出任的行長曹彤,更是曾經做過4萬億資產規模的中信銀行副行長。他們放棄過往的榮耀做這樣的選擇,“其志不在小?!?br />
  不過,在監管偏謹慎保守的銀行領域,要想突破現有法律法規進行創新面臨著不小的挑戰。2014年10月,馬化騰就曾經帶領騰訊金融體系的管理層顧敏等若干人來到了中國人民銀行,與周小川行長帶領的相關司局干部進行會面座談。參與會談的相關人員透露,大家敞開談了面簽問題、實名制問題等等,但監管依然以審慎為主。而銀監會正在征求意見的民營銀行管理辦法也較為保守,對于資本充足率、不良率等指標的要求也非常嚴格。這個監管政策尚未落地,也帶來很多業務創新的想法在執行階段遇到頗多障礙。

  對騰訊來說,監管約束之外,騰訊這些精兵強將能否功力大增,還取決于內部資源的整合。

  在騰訊,和螞蟻金服的主體公司支付寶相對應的第三方支付業務是財付通,其總經理賴智明理是麻省理工大學畢業的高材生,在外資投行關注TMT之后,他再次進入哈佛大學攻讀MBA,之后回國擔任財付通總經理。在微信風靡之前,財付通一直不溫不火。微信支付上線后,財付通作為其底部工具,在微信紅包產品風靡之時也徹底火了一把,合作伙伴紛紛找上門來,和余額寶類似的理財通產品也應運而生。

  現任微信支付的總經理吳毅從財付通離開加入到了微信的團隊。目前微信支付和財付通的分工是線上商戶歸財付通開拓,線下商戶歸微信支付開拓。

  騰訊需要什么樣的金融平臺?

  騰訊若是一個徹底的開放平臺,微信支付的底層在理論上是可以和任何第三方支付開放的,甚至包括支付寶。當然,騰訊還沒有開放到這個地步,所以,很長一段時間內,財付通是被微信支付帶著跑的。坊間甚至流傳過微信曾經想過申請一張第三方支付牌照,傳說被“小馬哥”給否了。事實上,騰訊申請一張清算牌照實際上是可行的,而且這個可能性也確實存在。若真的申請下來,那么放在微信體系內比放在其他的板塊中的可能性要大得多。

  無論如何,微信支付已經是騰訊金融板塊中一支不可忽視的力量。誰能調動得了微信資源將成為了關鍵,微信愿意和誰合作成為了誰將是騰訊金融總統領的關鍵,或者說誰被賦予了與微信的特殊合作模式,誰就會與眾不同。去年年底,財付通曾打算做P2P托管,甚至想過讓微信也參與其中,這塊如果做大了實際上就是一個金融中介的概念,和商業銀行業務本質上是競爭的,后來也因為微信并不積極而擱置。

  但另一方面,微信能否成為推動騰訊金融平臺化的關鍵力量是有疑問的。微信虛擬電商的金額目前不大,變成金融流量還有待時日。相比于絕對數量大的社交用戶來說,金融用戶的轉化率很低,大家不開銀行卡,或者開了不用,或者只用在了滴滴打車、電話充值和微信紅包上。相比之下,阿里從電商到支付再到金融,是一體化、一站式的賬戶,順暢自然。螞蟻金服一位中高層對筆者曾說:“微信剛開始做支付的時候,我們覺得好害怕,簡直是洪水猛獸,后來慢慢發現,比我們想象得要慢不少?!笨梢韵胂蟮氖?,京東商城等大型電商應用場景應該不會像滴滴打車這樣無保留地開放給微信支付。

  騰訊不會沒有看清楚當下的棋局。重新整合騰訊的金融板塊,搭建一個金融生態系統,或者圍繞好騰訊生態系統做好金融服務,應該是現在騰訊管理層都在思考的事,留給他們的時間并不多。

  李克強總理1月4日在微眾銀行說:“你們是第一個吃螃蟹的,政府要創造條件,給你們一個便利的環境,溫暖的春天?!边@個便利環境如果真的來臨,我相信是給所有金融機構都解開了鐐銬,不光是微眾銀行,那么,新的競爭就又來了。

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